ทำไมเราต้อง ก่อหนี้ที่ดี
คนทั่วไปอาจมองว่าการมี “หนี้” เป็นสิ่งที่ไม่ดี เป็นสิ่งที่ต้องอยู่ให้ไกล เพราะเป็นพันธนาการต่อการมีอิสรภาพทางการเงิน แต่ความคิดนี้ไม่ถูกต้องเสียทีเดียว เพราะในความจริงแล้ว “หนี้ที่ดี” ก็มีอยู่ แต่หนี้แบบไหนกันละถึงจะถือว่าเป็นหนี้ที่ดี วันนี้ trueID มีคำตอบ จะเป็นอย่างไรไปดูกัน
หนี้ที่ดีคืออะไร
หนี้ที่ดีคือ หนี้ที่จะช่วยเพิ่มรายได้ หนี้ที่ก่อให้เกิดรายได้ สร้างความมั่งคั่งให้กับเราในอนาคต ส่วนหนี้ที่ไม่ดีก็ตรงกันข้ามกับหนี้ที่ดี เช่นหนี้ที่เกิดจากการใช้จ่ายต่างๆ ที่แทบไม่ส่วนในการช่วยเพิ่มความมั่งคั่งหรือเพิ่มรายได้แต่อย่างใด
ซึ่งถ้ามองในมุมนี้หนี้บัตรเครดิตก็สามารถถือว่าเป็นหนี้ที่ดีได้ถ้าคุณจ่ายหนี้ทั้งหมดในแต่ละเดือนโดยไม่ต้องเสียดอกเบี้ยแถมยังได้คะแนนสะสมหรือแคชแบ็คกลับมาอีกด้วย
ตัวอย่างหนี้ที่ดี
สินเชื่อบ้าน เป็นหนึ่งในหนี้ที่ดีที่สุดและปลอดภัยที่สุด เพราะแทบจะเป็นไปไม่ได้ที่คนชั้นกลางทั่วๆ ไปจะมีเงินสดมากพอที่จะซื้อบ้าน และบ้านเป็นหนึ่งในปัจจัย 4 ที่จำเป็นในการดำรงชีวิต ในสภาวะเศรษฐกิจทั่วไปบ้านหรืออสังหาริมทรัพย์อื่นๆ จะมีราคาสูงขึ้นเรื่อยๆ ตามระยะเวลา ดังนั้นค่าผ่อนบ้านที่เราจ่ายไปทุกเดือนก็คือการลงทุนเพื่อทรัพย์สินในอนาคตนั่นเอง ยิ่งถ้ารวมกับการได้ใช้ปะโยชน์เป็นที่อยู่อาศัยหรือปล่อยเช่า ยิ่งทำให้การกู้เงินเพื่อซื้อบ้านคุ้มค่าขึ้นไปอีก นอกจากนั้นโดยปกติมูลค่าของอสังหาริมทรัพย์ที่เพิ่มขึ้นตามเวลายังสามารถเอาชนะเงินเฟ้อได้ด้วย และยิ่งถ้าประกอบกับการวางแผนการชำระสินเชื่อที่ดี
หนี้เพื่อการศึกษา โดยทั่วไปการศึกษาที่สูงขึ้นจะทำให้มีเงินเดือนหรือมีรายได้ที่สูงขึ้น แต่ก็มีกฎในการกู้ยืมเพื่อการศึกษาว่าไม่ควรกู้เงินเพื่อการศึกษาสูงกว่ารายได้ที่คาดว่าจะได้รับในปีแรกของการทำงาน เช่นถ้าคิดว่าเมื่อเรียนจบมาจะได้รับเงินเดือนเดือนละ 20,000 บาท เท่ากับว่าหนึ่งปีจะมีรายได้ 240,000 บาท ก็แปลว่าไม่ควรกู้ยืมเงินเพื่อการศึกษามากกว่า 240,000 บาทนั่นเอง และเมื่อทำงานไปเรื่อยๆ เงินเดือนที่ได้ก็จะค่อยๆ สูงขึ้นจะรู้สึกว่าภาระหนี้เบาลงและสามารถโปะหนี้ได้เร็วขึ้นอีกด้วย
หนี้เพื่อทำธุรกิจหรือขยายธุรกิจ หลายคนมีไอเดียธุรกิจที่ดี เจอทำเลทองที่ดี แต่ไม่มีเงินทุน การกู้เงินเพื่อทำธุรกิจจึงเป็นทางเลือกที่น่าสนใจ เพราะหากสามารถสร้างรายได้ทำกำไรได้มากกว่าเงินต้นและดอกเบี้ยที่ยืมมาก็ถือว่าเป็นหนี้ที่ดี แต่ข้อควรระวังและพึงปฏิบัติก่อนการกู้เพื่อทำธุรกิจคือ การวางแผนธุรกิจที่ดีที่ชัดเจนก่อนการกู้
หลักในการคิดก่อนเป็นหนี้
เราจำเป็นต้องแยกแยะให้ได้ก่อนว่าหนี้ที่กำลังจะสร้างเป็น “หนี้ดี” จริงหรือไม่ หรือเราคิดไปเองว่านี่แหละเป็นหนี้ที่ดี ถ้าไม่แน่ใจเช็กจาก 3 หัวข้อต่อไปนี้ที่เป็นหัวใจสำคัญในการสร้างหนี้ดี
1. แยกแยะหนี้ด้วยหลักปรัชญาเศรษฐกิจพอเพียง
1) ความพอประมาณ – พิจารณาว่าของที่เรากำลังจะซื้อ เป็นของจำเป็น หรือแค่ความต้องการ และแพงเกินตัวไปไหม เหมาะสมกับเราหรือไม่
2) ความสมเหตุสมผล – คำนวณดูว่าเราลงทุนกับของชิ้นนี้แล้วคุ้มค่าแค่ไหน ได้ผลตอบแทนที่มากกว่าค่าใช้จ่าย หรือดอกเบี้ยที่เสียไปหรือไม่
3) ภูมิคุ้มกัน – ในที่นี้หมายถึงภาระในการชำระหนี้ต้องไม่สูงเกิน ไม่กระทบค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ในชีวิตประจำวัน และมีเหลือเก็บ
2. รู้ศักยภาพในการชำระหนี้ของตัวเอง ก่อนที่จะสร้างหนี้ก้อนใหญ่ อย่าเพิ่งรีบด่วนตัดสินใจจนกว่าจะรู้ศักยภาพในการชำระหนี้ของตัวเอง โดยคำนวณได้ง่าย ๆ จากภาระผ่อนต่อเดือนของเรา เช่น หากมีค่างวดบ้าน และรถยนต์รวมกัน ต้องไม่เกิน 40% ของรายได้หลังหักค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ต่อเดือน และไม่ควรเยอะเกินกว่านี้ เพราะในชีวิตจริงอาจมีค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝันเกิดขึ้นมาได้ ฉะนั้นควรวางแผนให้รอบคอบเสียก่อน
3. ศึกษาเรื่องสินเชื่อให้พร้อม อีกสิ่งสำคัญที่จะทำให้หนี้ของคุณเป็นหนี้ที่ดีได้ คือ การเลือกสินเชื่อ ให้ตรงกับวัตถุประสงค์ที่ต้องการซื้อ ควรศึกษาข้อมูล และอัตราดอกเบี้ยของแต่ละสินเชื่อแต่ละประเภทให้ดี อย่างสินเชื่อบ้าน, สินเชื่อรถ หรือสินเชื่อเพื่อการทำธุรกิจ รวมถึงระยะเวลาในการใช้หนี้เป็นอย่างไร ทำให้เสียเงินมากขึ้นโดยไม่จำเป็นหรือไม่
กู้เงินไม่ใช่เรื่องน่ากลัวหากคุณสามารถจัดการและวางแผนการชำระหนี้เอาไว้เป็นอย่างดีและรอบคอบ ที่สำคัญไม่ก่อหนี้เกินตัวแต่ไม่ว่าคุณจะลงทุนอะไรก็ตาม ขอให้คุณย้ำกับตัวเองไว้เสมอว่า ทุกการลงทุนมีความเสี่ยง ต้องพิจารณาอย่างถี่ถ้วนก่อนลงมือ ทุกครั้ง
ข้อมูล : ธ.กรุงไทย , ธ.ไทยพาณิชย์ , ธ.กรุงศรีฯ