หนี้บัตรเครดิตวัยรุ่นไทยพุ่ง สศช.ชี้ต่ำกว่า 25 ปีโตสูงสุด

หนี้ครัวเรือนไทยยังอยู่ในระดับสูงต่อเนื่อง โดยข้อมูลล่าสุดจาก สำนักงานสภาพัฒนาการเศรษฐกิจและสังคมแห่งชาติ หรือ สศช. ในรายงานภาวะสังคมไทยไตรมาส 1 ปี 2569 ระบุว่า หนี้ครัวเรือนไทย ณ ไตรมาส 4 ปี 2568 อยู่ที่ 16.44 ล้านล้านบาท เพิ่มขึ้น 0.05% จากปีก่อน คิดเป็น 86.7% ต่อ GDP ขณะที่สัญญาณน่ากังวลอยู่ที่ “หนี้คนรุ่นใหม่” โดยเฉพาะกลุ่มอายุต่ำกว่า 25 ปี ซึ่งมีหนี้บัตรเครดิตเติบโตสูงสุดในทุกช่วงวัย

ข้อมูลของ สศช. ระบุว่า ในปี 2568 หนี้บัตรเครดิตของคนอายุต่ำกว่า 25 ปี เพิ่มขึ้น 13.5% เมื่อเทียบกับปีก่อน ขณะที่สินเชื่อส่วนบุคคลเพิ่มขึ้น 11.5% สะท้อนแนวโน้มที่วัยรุ่นและคนเพิ่งเริ่มทำงานเข้าสู่ระบบหนี้เร็วขึ้นกว่าคนรุ่นก่อน

ภาพรวมหนี้ครัวเรือนไทยยังสูง

นอกจากยอดหนี้รวม 16.44 ล้านล้านบาทแล้ว คุณภาพหนี้ยังเป็นอีกประเด็นที่ถูกจับตา โดยข้อมูลจากเครดิตบูโรพบว่า หนี้เสีย หรือ NPL ที่ค้างชำระเกิน 90 วัน เพิ่มขึ้นเป็น 1.31 ล้านล้านบาท คิดเป็น 9.59% ของสินเชื่อรวม จากเดิม 9.45% ในไตรมาสก่อนหน้า

ส่วนหนี้ค้างชำระระยะสั้น 31–90 วัน หรือ SML อยู่ที่ 480,000 ล้านบาท คิดเป็น 3.51% เพิ่มขึ้นจาก 3.09% ในไตรมาสก่อน สะท้อนว่าความสามารถในการชำระหนี้ของครัวเรือนไทยยังเปราะบาง

คนรุ่นใหม่เริ่มมีหนี้เร็วขึ้น

ข้อมูลจาก ttb analytics ซึ่งวิเคราะห์ฐานข้อมูลเครดิตบูโรกว่า 84 ล้านบัญชี พบว่า คนไทยเริ่มก่อหนี้ตั้งแต่อายุน้อยมากขึ้น โดยกลุ่มอายุ 20–22 ปี มักเริ่มจากหนี้รถจักรยานยนต์และสินเชื่อส่วนบุคคล ขณะที่ช่วงอายุ 25–29 ปี หรือกลุ่ม First Jobber กว่า 57% มีหนี้อยู่แล้ว

รายงานยังระบุว่า กลุ่ม First Jobber ในไทยมีประมาณ 4.6 ล้านคน และหลายคนเริ่มเข้าถึง “บัตรเครดิตใบแรก” ทันทีหลังมีรายได้ประจำ เนื่องจากธนาคารกำหนดเกณฑ์รายได้ขั้นต่ำสำหรับผู้สมัครบัตรเครดิตไว้ไม่สูงมากเมื่อเทียบกับอดีต

โซเชียลมีเดีย-เทรนด์ออนไลน์ ดันหนี้โต

สศช.ระบุว่า พฤติกรรมบริโภคของคนรุ่นใหม่ที่ซื้อสินค้าและบริการตามรีวิวหรือกระแสออนไลน์ เป็นปัจจัยสำคัญที่ทำให้หนี้บัตรเครดิตเพิ่มขึ้นเร็ว โดยเฉพาะสินค้ากลุ่มแฟชั่น อุปกรณ์ไลฟ์สไตล์ และบริการออนไลน์

อีกปัจจัยสำคัญคือบริการ BNPL หรือ “ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง” ที่ได้รับความนิยมในกลุ่ม Gen Z และ Millennial มากขึ้น โดยผลสำรวจพบว่า

• กลุ่ม Millennial ใช้บริการ BNPL สูงสุด 60.1%
• กลุ่ม Gen Z ใช้ 26.4%
• กลุ่ม Gen Z ที่มีรายได้ต่ำกว่า 15,000 บาท ใช้ BNPL มากกว่าครึ่ง

สินค้าที่นิยมผ่อนผ่าน BNPL มากที่สุด ได้แก่ เสื้อผ้า รองเท้า และเครื่องประดับ ซึ่งส่วนใหญ่เป็นสินค้าตามกระแสแฟชั่น

ดอกเบี้ยทบต้น จุดเสี่ยงที่วัยรุ่นมักมองข้าม

แม้บัตรเครดิตจะช่วยเพิ่มสภาพคล่องทางการเงิน แต่ข้อมูลจากธนาคารพาณิชย์และธนาคารแห่งประเทศไทยระบุว่า ดอกเบี้ยบัตรเครดิตในไทยอยู่ที่ไม่เกิน 16% ต่อปี หากจ่ายเพียงขั้นต่ำ 5–10% ของยอดค้างชำระ ดอกเบี้ยจะยังคำนวณจากยอดหนี้คงเหลือทั้งหมด ทำให้ภาระหนี้เพิ่มขึ้นต่อเนื่อง

กรณีเบิกเงินสดผ่านบัตรเครดิต ยังมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม 3% และภาษีมูลค่าเพิ่มอีก 7% ซึ่งทำให้ต้นทุนการกู้สูงขึ้นอีก

สศช.จับตา Virtual Bank เพิ่มความเสี่ยงหนี้ใหม่

อีกประเด็นที่ สศช.แสดงความกังวล คือ การเปิดดำเนินการของ Virtual Bank หรือธนาคารพาณิชย์ไร้สาขา ซึ่งไทยอนุมัติให้ 3 กลุ่มธุรกิจจัดตั้งแล้ว และต้องเริ่มดำเนินการภายในเดือนมิถุนายน 2569

ประกอบด้วย

• กลุ่ม ACM Holdings
• กลุ่ม KTB-AIS-PTTOR
• กลุ่ม SCBX-WeTechnology-KakaoBank

สศช.ระบุว่า ประสบการณ์จากต่างประเทศ เช่น จีนและฟิลิปปินส์ พบว่า การปล่อยสินเชื่อผ่านระบบดิจิทัลที่เข้าถึงง่าย อาจทำให้ประชาชนบางส่วนเข้าสู่วงจรหนี้ได้เร็วขึ้น โดยเฉพาะคนรุ่นใหม่ที่ทำธุรกรรมผ่านสมาร์ทโฟนเป็นหลัก

ทักษะการเงินคนไทยยังมีจุดอ่อน

แม้ผลสำรวจทักษะทางการเงินของคนไทยปี 2565 โดย ธนาคารแห่งประเทศไทย พบว่าคะแนนเฉลี่ยของไทยอยู่ที่ 71.4% สูงกว่าค่าเฉลี่ย OECD ที่ 60.5% แต่ยังมีจุดอ่อนสำคัญ คือ ทัศนคติด้านการใช้จ่ายและการวางแผนการเงิน

หลายคนยังให้ความสำคัญกับการใช้เงินเพื่อความสุขระยะสั้นมากกว่าการออมระยะยาว รวมถึงยังขาดทักษะการเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์ทางการเงินและการวางแผนรับมือเหตุฉุกเฉิน

ด้วยเหตุนี้ สศช.จึงเสนอให้เร่งพัฒนาทักษะทางการเงินตั้งแต่วัยเรียน รวมถึงกำกับดูแล Finfluencer หรืออินฟลูเอนเซอร์สายการเงินให้เข้มงวดมากขึ้น เพื่อป้องกันข้อมูลคลาดเคลื่อนที่อาจกระทบต่อการตัดสินใจของเยาวชน