รถจมน้ำหาดใหญ่ เคลมได้แค่ไหน? เปิดสิทธิ–ข้อยกเว้นประกันภัย

มหาอุทกภัยที่อำเภอหาดใหญ่ทำให้รถยนต์หลายพันคันได้รับความเสียหายจากน้ำท่วม ตั้งแต่ระดับพรมจนถึงมิดคัน ผู้เอาประกันจำนวนมากเริ่มสอบถามสิทธิการเคลมรถจมน้ำว่าเข้าข่ายคุ้มครองหรือไม่ โดยกฎหมายประกันวินาศภัยและหลักเกณฑ์ของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) กำหนดกรอบคุ้มครองและข้อยกเว้นไว้ชัดเจน

ตามสัญญาประกันภัยทั่วไป “ภัยน้ำท่วม” ถือเป็นความเสียหายต่อทรัพย์สินที่ประกันสมัครใจชั้น 1 และกรมธรรม์บางประเภทของชั้น 2+ และ 3+ ครอบคลุม หากมีระบุไว้ในตารางกรมธรรม์หรือไม่ได้ถูกยกเว้นเป็นเงื่อนไขเฉพาะ บริษัทประกันมีหน้าที่จ่ายค่าสินไหมตามสัญญาและแนวปฏิบัติมาตรฐานของ คปภ. โดยไม่สามารถกำหนดเงื่อนไขที่เข้าข่ายเอาเปรียบผู้เอาประกันได้

คปภ.ยังออกแนวทางกลางสำหรับประเมินรถน้ำท่วมจำนวน 5 ระดับ ตั้งแต่น้ำท่วมถึงพรมจนถึงมิดคัน และกำหนดหลักการสำคัญว่า หากค่าซ่อมเกินประมาณ 70% ของมูลค่ารถหรือทุนประกัน บริษัทต้องพิจารณาว่าเป็นความเสียหาย “สูญเสียสิ้นเชิง” และคืนทุนประกันเต็มจำนวน ไม่สามารถบังคับให้ผู้เอาประกันเลือกซ่อมรถที่มีความเสียหายรุนแรง

อย่างไรก็ตาม บริษัทประกันสามารถอ้างข้อยกเว้นได้ในบางกรณี เช่น ผู้ขับขี่จงใจหรือประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรง ฝ่าป้ายเตือนเข้าเขตน้ำท่วมลึกจนเกิดความเสียหาย รวมถึงกรณีที่กรมธรรม์ไม่ได้ระบุความคุ้มครองภัยน้ำท่วม เช่น ประกันชั้น 2+ และ 3+ บางแบบที่ไม่มีเงื่อนไขน้ำท่วมในตารางกรมธรรม์ การปฏิเสธเคลมในกรณีนี้ถือว่าเป็นไปตามสัญญา

ผู้เอาประกันมีสิทธิขอเอกสารประเมินความเสียหาย รายการอะไหล่ ค่าแรง และเกณฑ์ที่บริษัทใช้ตัดสินว่าเหตุใดจึงประเมินเป็น “ซ่อมได้” หรือ “สูญเสียสิ้นเชิง” หากเห็นว่าไม่สมเหตุสมผลสามารถโต้แย้งต่อบริษัทได้โดยตรง หรือร้องเรียนผ่านสายด่วน คปภ. 1186, เว็บไซต์ คปภ. และสำนักงาน คปภ. จังหวัดสงขลา เพื่อให้เจ้าหน้าที่ช่วยไกล่เกลี่ยหรือวินิจฉัยข้อพิพาท

ในกรณีที่ผู้เอาประกันได้รับความเสียหายเพิ่มเติมจากการปฏิเสธโดยไม่ชอบ หรือการตีความกรมธรรม์ที่คลาดเคลื่อน สามารถใช้สิทธิฟ้องร้องต่อศาลแพ่งเพื่อเรียกค่าสินไหม ดอกเบี้ย และค่าเสียหายตามกฎหมาย โดยใช้ความเห็นหรือคำวินิจฉัยของ คปภ. เป็นส่วนประกอบสำคัญ ขณะเดียวกัน หากผู้ขับขี่ขับรถลุยน้ำอย่างประมาทจนสร้างความเสียหายแก่รถผู้อื่น ยังอาจถูกเรียกร้องค่าเสียหายทางแพ่งจากคู่กรณีเพิ่มเติมได้

คปภ.ระบุว่าในสถานการณ์มหาอุทกภัย หน่วยงานพร้อมเร่งดำเนินการสอบข้อเท็จจริงและไกล่เกลี่ยกรณีพิพาทอย่างเร่งด่วน เพื่อให้เจ้าของรถได้รับความเป็นธรรมสูงสุดตามกฎหมายประกันวินาศภัย