คนกู้บ้านก่ายหน้าผากรอ! ดอกเบี้ยจ่อขยับลอยตัว

คนกู้บ้านเตรียมตัวรับมือดอกเบี้ยขาขึ้นกันแล้วหรือยัง หลังจากธนาคารแห่งประเทศไทย(ธปท.)ส่งสัญญาณขึ้นดอกเบี้ยในช่วงครึ่งหลังของปีนี้ ทำให้ธนาคารพาณิชย์หลายแห่ง ทั้งซีไอเอ็มบี ไทย-กสิกรไทย-กรุงศรี-ทีทีบี พาเหรดเตรียมยกเลิกแคมเปญ "ดอกเบี้ยคงที่" และหันมาใช้ดอกเบี้ย"ลอยตัว" กันเป็นทิวแถว เพื่อรับเทรนด์ดอกเบี้ยขาขึ้น

สำหรับผลกระทบต่อลูกค้าสัญญาใหม่ หากคณะกรรมการนโยบายการเงิน(กนง.) ปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ย 0.25% กรณีวงเงินสินเชื่อบ้าน 1 ล้านบาท ยอดชำระ 4,500 บาทต่อเดือน จะส่งผลให้ยอดผ่อนชำระเพิ่มขึ้น 4-5% หรือประมาณ 250 บาทต่อเดือน ทำให้ยอดผ่อนเพิ่มขึ้นเป็น 4,750 บาทต่อเดือน

ขณะที่ลูกค้าเดิมจะไม่ได้รับผลกระทบในการผ่อนต่องวด เนื่องจากธนาคารนำปัจจัยแวดล้อมของดอกเบี้ยขึ้น เข้าไปรวมในการคำนวณดอกเบี้ยไว้ตลอดอายุสัญญาอยู่แล้ว แต่ยอดในแต่ละงวดจะมีการหักดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น และเหลือไปหักเงินต้นลดลง ซึ่งหมายความว่าลูกหนี้ต้องผ่อนนานขึ้น

สาเหตุที่ธนาคารต้องเตรียมตัวแต่เนิ่นๆ  เพื่อลดต้นทุน เพราะหากไม่วางแผนไว้ก่อน ก็จะทำให้ธนาคารแห่งนั้นมีความเสี่ยงในเรื่องของต้นทุนที่จะสูงขึ้น โดยดอกเบี้ยลอยตัวจะอิงกับอัตราดอกเบี้ยลูกค้ารายย่อยชั้นดี  (MRR) ลบ ซึ่งขึ้นอยู่กับนโยบายแต่ละธนาคาร แต่โดยเฉลี่ยอยู่ที่ 5.95-7.35%

อย่างไรก็ตาม หากผ่อนบ้านแล้วสู้ดอกเบี้ยไม่ไหว อาจเลือกรีไฟแนนซ์ก็ได้ เพราะการรีไฟแนนซ์จะช่วยลดภาระด้านดอกเบี้ยได้ในระดับหนึ่ง แต่ต้องศึกษาให้ชัดเจนว่าแพ็คเกจใหม่คุ้มค่าหรือไม่ โดยการรีไฟแนนซ์จะช่วยให้เราผ่อนบ้านหมดเร็วขึ้น ถ้าเราจ่ายค่างวดเท่าเดิมแต่จ่ายส่วนที่เป็นดอกเบี้ยน้อยลง  หรือบางคนที่ผ่อนบ้านไปแล้วเกิดปัญหา เงินติดขัด หมุนไม่ทัน ก็สามารถรีไฟแนนซ์ เพื่อขอลดค่างวดที่ต้องจ่ายต่อเดือนลง หรือเป็นการยืดระยะเวลาในการผ่อนให้นานขึ้นได้

ล่าสุด "ธนาคารซีไอเอ็มบี" คลอดสินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้าน เป็นเจ้าของบ้านได้เร็วขึ้น ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรก 2.39% ฟรี ค่าประเมินราคาหลักทรัพย์ ฟรีค่าอากรแสตมป์ ฟรีค่าเบี้ยประกันอัคคีภัย 3 ปีแรก สำหรับลูกค้าที่มีบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ชิลดี วงเงินกู้ 3 ล้านบาทขึ้นไป และสัดส่วนวงเงินกู้ต่อมูลค่าหลักประกันไม่เกิน 80% ของราคาประเมิน สินเชื่อบ้านใหม่

ส่วนบ้านมือสอง ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรก 2.49% และสินเชื่อบ้านอเนกประสงค์เปลี่ยนบ้านเป็นเงินก้อน ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรก 4.44% พิเศษ เมื่อลูกค้ายื่นใบสมัครสินเชื่อมีหลักประกัน เริ่มวันนี้-31ก.ค.นี้  

ด้านธนาคารไทยเครดิต เพื่อรายย่อย เปิดตัวสินเชื่อรีไฟแนนซ์พลัสโปร 0% 7 เดือน ให้วงเงินสูงสุด 10 ล้านบาท ผ่อนนานสูงสุด 30 ปี อัตราดอกเบี้ยเดือนที่ 8-36 อยู่ที่ 3.05% ต่อปี และเดือนที่ 37 เป็นต้นไป อัตราดอกเบี้ย 4.90% ต่อปี

โดยธนาคารพิจารณาอนุมัติพร้อมวงเงินสินเชื่ออเนกประสงค์ ที่เกี่ยวเนื่องกับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย ตั้งแต่ 200,000 บาท ขึ้นไป อัตราดอกเบี้ยวงเงิน อเนก ประสงค์สำหรับพนักงานประจำและอาชีพอิสระ ตั้งแต่ 5.45%-9.45% ต่อปี สำหรับเจ้าของกิจการอัตราดอกเบี้ย 9.99% ต่อปี โดยลูกค้าที่สมัครและได้รับอนุมัติสินเชื่อตั้งแต่วันนี้ ถึง 30 ก.ย.65  และจดจำนองแล้วเสร็จภายในวันที่ 31 ต.ค.65 จะได้รับสิทธิ์ฟรีค่าประเมิน

ด้วยสัญญาณเศรษฐกิจที่เริ่มฟื้นตัว และความเสี่ยงจากเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้น ทำให้ธปท.จำเป็นต้องใช้นโยบายการเงิน ด้วยการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ย เป็นเครื่องมือในการบริหารความเสี่ยงอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้

แต่ก็หวังว่าในช่วงที่เศรษฐกิจยังแค่เริ่มผงกหัวขึ้น ภาครัฐคงไม่ใช้ "นโยบายการเงิน-การคลัง" ที่คุมเข้มเกินไป เพราะหากเศรษฐกิจรับไม่ไหว แทนที่จะแค่ชะลอความร้อนแรง อาจจะกลายเป็นการกระชากให้เศรษฐกิจกลับมาถดถอย และเริ่มต้นจากติดลบใหม่อีกครั้งก็เป็นได้.....

ภาพประกอบ  พิกซาเบย์