วันแรงงาน 2569 ชวนวางแผนเกษียณมนุษย์เงินเดือน

วันนี้วันแรงงาน 1 พฤษภาคม 2569 จุดเริ่มต้นวางแผนเกษียณ

วันที่ 1 พฤษภาคมของทุกปีตรงกับ “วันแรงงานแห่งชาติ” ซึ่งเป็นโอกาสสำคัญในการย้ำบทบาทของแรงงานไทยต่อเศรษฐกิจประเทศ ขณะเดียวกันยังเป็นช่วงเวลาที่เหมาะในการทบทวน “ความมั่นคงชีวิต” โดยเฉพาะมนุษย์เงินเดือนที่มีรายได้ประจำ แต่ต้องเผชิญความท้าทายด้านค่าใช้จ่ายและอนาคตหลังเกษียณ

ข้อมูลจากหน่วยงานด้านการเงินระบุว่า คนไทยมีอายุเฉลี่ยราว 77–80 ปี หมายความว่าหลังเกษียณอายุ 60 ปี ยังต้องใช้ชีวิตอีกไม่น้อยกว่า 15–20 ปี หากไม่มีการเตรียมเงินล่วงหน้า อาจส่งผลต่อคุณภาพชีวิตในระยะยาว

มนุษย์เงินเดือนจำนวนมากพึ่งพารายได้หลักจากเงินเดือน แต่เมื่อเข้าสู่วัยเกษียณ รายได้ประจำจะหยุดทันที ขณะที่ค่าใช้จ่ายยังคงดำเนินต่อ โดยเฉพาะค่าครองชีพและค่ารักษาพยาบาล

สำหรับสิทธิพื้นฐานอย่าง “ประกันสังคม” หากส่งเงินสมทบครบ 180 เดือน จะได้รับบำนาญประมาณ 20% ของค่าจ้างเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้าย เช่น ฐานเงินเดือน 15,000 บาท จะได้รับประมาณ 3,000 บาทต่อเดือน ซึ่งเป็นเพียงรายได้พื้นฐาน ไม่เพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน

เริ่มจากคำถามง่ายๆ ชีวิตหลังเกษียณอยากเป็นแบบไหน

การวางแผนที่ชัดเจนเริ่มจากการตั้งเป้าหมายชีวิต เช่น

• ต้องการใช้เงินเดือนละเท่าไร เช่น 20,000–40,000 บาท
• จะอยู่อาศัยที่ใด มีภาระหนี้หรือไม่
• มีผู้ที่ต้องดูแลเพิ่มเติมหรือไม่

เมื่อกำหนด “ตัวเลขค่าใช้จ่ายต่อเดือน” ได้ จะสามารถนำไปคำนวณเป้าหมายเงินเกษียณได้อย่างเป็นรูปธรรม

คำนวณง่ายๆ ต้องมีเงินเท่าไร

หลักการพื้นฐานคือ

ค่าใช้จ่ายต่อปี × จำนวนปีหลังเกษียณ

ตัวอย่าง

ต้องการใช้ 20,000 บาท/เดือน = 240,000 บาท/ปี

ใช้ชีวิตหลังเกษียณ 17 ปี

ต้องมีเงินประมาณ 4.08 ล้านบาท

ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้เผื่อเงินสำรองเพิ่มอีก 20–30% เพื่อรองรับเงินเฟ้อและค่ารักษาพยาบาล

รู้จักแหล่งรายได้หลังเกษียณ

มนุษย์เงินเดือนไม่ได้มีรายได้จากแหล่งเดียว โดยสามารถแบ่งได้เป็น

• เงินชดเชยตามกฎหมายแรงงาน (ได้รับครั้งเดียว)
• กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD) ที่นายจ้างสมทบ
• บำนาญประกันสังคม รายได้ประจำตลอดชีวิต
• เงินออมและการลงทุนส่วนตัว เช่น กองทุนรวม
• ประกันชีวิตแบบบำนาญหรือสะสมทรัพย์

การรวมแหล่งรายได้ทั้งหมดจะช่วยลดภาระการออมส่วนบุคคล และทำให้แผนเกษียณมีความมั่นคงมากขึ้น

ต้องออมเดือนละเท่าไร เริ่มช้าต้องเพิ่มวินัย

จากตัวอย่างเงินเป้าหมาย 4 ล้านบาท

• เริ่มอายุ 25 ปี (35 ปี) ออมประมาณ 9,500 บาท/เดือน
• เริ่มอายุ 30 ปี (30 ปี) ออมประมาณ 11,000 บาท/เดือน
• เริ่มอายุ 40 ปี (20 ปี) ออมประมาณ 16,700 บาท/เดือน

ตัวเลขดังกล่าวยังไม่รวมผลตอบแทนจากการลงทุน ซึ่งหากบริหารเงินผ่านกองทุนหรือเครื่องมือทางการเงิน อาจช่วยลดภาระการออมรายเดือนลงได้

การวางแผนเกษียณควรใช้เครื่องมือหลายรูปแบบร่วมกัน ได้แก่

• กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD) เพิ่มเงินออมจากนายจ้าง
• กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) ใช้สิทธิลดหย่อนภาษี
• เงินฝากและกองทุนรวม เพื่อสร้างผลตอบแทน
• ประกันบำนาญ เพื่อรับรายได้ระยะยาว

หน่วยงานภาครัฐและสถาบันการเงินยังส่งเสริมให้ประชาชนเข้าถึงเครื่องมือเหล่านี้ เพื่อเพิ่มเสถียรภาพทางเศรษฐกิจของประเทศในระยะยาว

วินัยคือหัวใจของความมั่นคง

ปัจจัยสำคัญไม่ได้อยู่ที่จำนวนเงินเริ่มต้น แต่อยู่ที่ “ความต่อเนื่อง”

• ออมก่อนใช้ อย่างน้อย 10–20% ของรายได้
• แยกบัญชีเงินเกษียณชัดเจน
• หลีกเลี่ยงหนี้ที่ไม่จำเป็น
• ทบทวนแผนทุกปี

การเริ่มต้นเร็วช่วยลดภาระในอนาคต และทำให้เงินทำงานได้ยาวขึ้น